✉️ 🏡 Gérer son budget avec des enveloppes / La bulle du marché immobilier belge / 5 idées de side business
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Salut les Doshers,
J’espère que vous avez passé une excellente semaine ! Ravi de vous retrouver pour cette sixième édition de la newsletter Dosh !
La barre symbolique des 100 premiers abonnés est dépassée. C’est un premier palier important atteint 🥳
Si cette newsletter vous plait et que vous souhaitez me donner un petit coup de pouce pour la faire connaître, partagez-la grâce au bouton ci-dessous !
Pour commencer cette newsletter, je voulais vous partager une anecdote, un petit moment de joie de rien du tout mais qui fait bien plaisir. Comme vous le savez peut-être, je publie du contenu sur les réseaux sociaux.
Cela m’aide à faire connaître la newsletter Dosh, d’une part et j’apprends également le fonctionnement des algorithmes de ces réseaux d’autre part (mon métier de base est le marketing digital).
Je teste différents contenus depuis deux mois, en particulier sur Linkedin. Cette tâche est particulièrement chronophage et ingrate. Les contenus qui prennent beaucoup de temps ne sont pas souvent ceux qui rencontrent le plus de succès.
Ce 23 mai, J’ai donc partagé un post sobrement intitulé 😁 “Connaissez-vous l’homme le plus endetté du monde ?”.
Et là, gros carton (à mon niveau !) par rapport à mes publications habituelles en termes d’impression. 2312 impressions à ce jour / 1500 le jour de la publication. Je vous partage ce screen.
Bien sûr, ce succès ne l’est qu’à mon échelle.
Mais, ce petit moment de joie m’a bien boosté pendant plusieurs jours. Je comprends de mieux en mieux l’algorithme et le fonctionnement de Linkedin.
Ce nouvel apprentissage est une corde de plus à mon arc (comme dirait mon ami Geronimo) et c’est aussi pour cela que j’ai créé Dosh : faire de nouveaux apprentissages, en plus de nouvelles rencontres !
Passons aux choses sérieuses !
Vous découvrirez ci-dessous la nouvelle rubrique “Votre avis”. Elle me permettra de mieux comprendre ce que vous aimez (ou pas) dans le newsletter. Merci d’avance pour votre participation !
Dans cette sixième newsletter, nous aborderons, dans la boîte à questions, les conséquences des nouvelles exigences énergétiques prévues pour les biens immobiliers en Belgique.
Ensuite, je vous présenterai la méthode des enveloppes pour mieux gérer son budget.
Nous nous poserons également la question suivante : sommes-nous dans une bulle immobilière proche de l’explosion en Belgique ?
Enfin, la dernière partie de cette newsletter sera consacrée aux side business : une solution pour générer des revenus complémentaires 🤩
Si ce n’est pas déjà fait, n’oubliez pas de vous inscrire pour recevoir les prochaines newsletters :
[NEW] Votre avis
Votre avis est important pour faire évoluer cette newsletter.
Je vous propose de répondre à un mini-sondage qui m’aidera à mieux comprendre ce que vous aimez dans la newsletter.
🙏 Pouvez-vous y répondre (1 minute max !) ?
Le Bilan
Nous sommes actuellement 103 Doshers, abonnés à cette newsletter.
Cette troisième newsletter comprend 3.731 mots (un roman comprend au minimum 40.000 mots) et 23.63 caractères.
4 sujets sont traités dans cette newsletter
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Menu de la Semaine
La Boîte à questions : quelles seront les conséquences des nouvelles exigences énergétiques pour les investisseurs immobiliers en Belgique ?
Gestion de ses finances perso : la méthode des enveloppes pour mieux gérer son budget.
Immobilier : sommes-nous dans une bulle immobilière proche de l’explosion en Belgique ?
Entrepreneuriat : le side business, une solution pour générer des revenus supplémentaires + 5 idées de side business à lancer
Let’s go !
La Boîte à questions
🎤 Dans cette rubrique, je réponds à une question qui m'a été envoyée dans la semaine par un Dosher. J'essaie de sélectionner une question récurrente qui peut intéresser un maximum de monde. Si vous avez une question particulière, n'hésitez pas à me l'envoyer. Même si elle n'est pas sélectionnée, je réponds à tout le monde en privé !
👇
Posez votre question via ce Formulaire
📝 Question de Benjamin
Salut Xavier,
Peux-tu faire un compte-rendu de la situation sur la règlementation actuelle et future en matière de performance énergétique des bâtiments immobiliers en location ?
Si j’ai bien compris, la situation va se durcir dans les prochaines années en Belgique mais qu’en est-il exactement ?
Merci,
Benjamin
Réponse
Salut Benjamin,
Je te remercie pour cette question.
Comme tu le sais, depuis 2010, la Wallonie impose différentes exigences de performances énergétiques pour les bâtiments : c’est la règlementation PEB.
Elle découle d’une règlementation européenne visant à garantir des bâtiments plus sains, plus confortables et plus économes en énergie.
En cas de construction ou de rénovation d’un bien immobilier, différentes exigences de performance énergétique doivent être respectées.
Tu trouveras ici le dépliant officiel présentant en détails ces exigences.
Par ailleurs, le certificat PEB est obligatoire en cas de vente et de location d’un bien immobilier. Il doit être communiqué à l’acquéreur ou au locataire.
Très clairement, pour les bailleurs qui louent des biens immobiliers en Belgique, il est temps de se pencher sur la question de la performance énergétique de leurs biens.
Ce que l’on observe en France devrait arriver en Belgique dans les prochaines années.
🌡️ Ainsi, un décret paru en janvier 2021 interdira dès 2023 aux propriétaires français de mettre en location les “passoires thermiques” dont la consommation énergétique dépasse les 450 kWh par m² et par an. Cela concerne 90.000 logements.
Mais ce n’est pas tout…
Dès 2028, le gouvernement français prévoit purement et simplement d’interdire à la location tous les logements étiquetés F ou G (l’équivalent de notre PEB).
Alors qu’en est-il en Belgique ?
Poussée par l’Europe qui veut rendre obligatoire l’isolation des habitations dès 2030, chaque Région belge a son propre plan.
Concrètement, dès 2030 en Belgique, tous les bâtiments résidentiels les moins performants devraient avoir obtenu un certificat PEB F.
Trois ans plus tard, ces habitations devraient atteindre l’échelon supérieur, à savoir le PEB E.
Il y aura donc pas mal de pain sur la planche [une belle expression des années 80 comme je les aime 😂] pour les propriétaires belges puisqu’on estime que 45% des habitations bruxelloises ont un PEB G ou F actuellement !
Pour aider les propriétaires, les Régions prévoient des primes et des aides. Ces primes à la rénovation existent d’ailleurs déjà. En Wallonie, il est nécessaire de faire passer un auditeur pour obtenir des primes “travaux” permettant de rénover l’isolation de la toitures - des murs - des sols, d’installer une pompe à chaleur ou un système VMC,…
Pour 2050, l’Europe souhaite que l’ensemble du parc immobilier européen soit neutre en carbone.
En termes d’investissement, il est clair que ces échéances vont avoir des conséquences sur la montée des prix immobiliers. Les biens anciens et peu rénové au niveau énergétique prendront moins de valeur que les biens neufs ou que les biens rénovés en profondeur.
En tant qu’investisseur immobilier, il est évidemment important de prendre en compte ces règlementations futures.
Voilà Benjamin, j’espère avoir pu t’éclairer sur cette thématique !
À bientôt,
Xavier
Cette semaine en Finance perso
[Guide] La méthode des enveloppes pour gérer son budget
📝 Résumé
La méthode des enveloppes consiste à répartir son budget mensuel dans différentes enveloppes, par catégorie de dépenses, et à piocher dans ces enveloppes en cours de mois
Suivez le guide pas-à-pas en 6 étapes.
Cette méthode fonctionne et est très simple à mettre en place.
Les avantages et les désavantages de la méthode.
📝 Version complète
Si vous cherchez une méthode simple et facile pour gérer votre budget, la méthode des enveloppes est ce qu’il vous faut !
Le système des enveloppes est très simple.
Il consiste à répartir son budget mensuel dans différentes enveloppes, par catégorie de dépenses, et à piocher dans ces enveloppes en cours de mois. Quand l’enveloppe est vide, il n’y a plus de dépense possible et il est interdit d’aller piocher dans une autre enveloppe !
Par exemple, vous créez une enveloppe “vêtements”. Après avoir défini votre budget global du mois (rentrées / dépenses), vous estimez ne pas pouvoir dépenser plus de 100 € par mois en vêtements. Vous placez 100 € en début de mois dans cette enveloppe. Quand vous décidez d’aller acheter des vêtements, vous n’emportez que cette enveloppe et ne dépensez que ce qu’elle contient.
L’objectif est de vous empêcher de dépenser trop en limitant l’argent disponible.
La méthode des enveloppes repose donc sur deux principes fondamentaux :
1️⃣ Répartissez votre argent par catégorie de dépenses
2️⃣ Réglez vos achats en espèces
Cette méthode très simple présente plusieurs avantages :
Vous êtes obligé de calculer vos rentrées d’argent et vos dépenses, bref de faire un budget, pour établir le montant de dépenses de chaque enveloppe. Je vous invite à retourner lire la newsletter 1 (+ 2 et 3) présentant le guide “par quoi commencer pour bien gérer ses finances personnelles ?” pour en savoir plus à ce sujet.
Vous ne dépasserez plus le budget défini. Quand l’enveloppe est vide, c’est fini ! Aucun craquage n’est permis. Vos dépenses inutiles disparaîtront.
Vous réalisez concrètement ce que vous dépensez en utilisant les espèces (et non une carte de banque rendant l’argent invisible).
Le Guide pas-à-pas
Voici un petit guide qui vous indique étape par étape comment mettre en place la méthode des enveloppes.
1️⃣ Calculez votre budget mensuel et définissez vos revenus disponibles. Quels sont vos revenus totaux ? Quelles sont vos dépenses fixes incompressibles (loyer / remboursement du crédit hypothécaire, électricité, gaz, téléphone, télévision, internet,..) ? Combien vous reste-t-il après le paiement des factures fixes (revenus disponibles) ? Combien souhaitez-vous épargner ou investir (et donc déduire ce montant des enveloppes) ?
2️⃣ Définissez vos catégories de dépenses (courses alimentaires, essence, shopping, sorties et restaurants,…) et déterminez le montant à affecter dans chaque enveloppe.
💡 Prévoyez une enveloppe “économies” qui vous servira à placer l’argent éventuellement non dépensé en fin de mois.
3️⃣ Indiquez les noms des catégories sur les enveloppes et le montant attribué à chaque enveloppe.
4️⃣ Retirez l’argent en espèces en début de mois et remplissez chaque enveloppe avec le montant déterminé.
💡 Si vous commandez beaucoup en ligne, vous pouvez prévoir une enveloppe “achats en ligne” dans laquelle vous indiquez simplement le montant prévu, sans ajouter d’espèces. Après chaque achat en ligne, vous soustrayez le montant payé.
5️⃣ Dépensez avec mesure et surtout, ne dépensez jamais plus que l’argent contenu dans chaque enveloppe.
6️⃣ En fin de mois, placez l’argent éventuellement restant dans votre enveloppe “économies”. Vous pourrez l’investir, renforcer votre épargne de précaution ou le réserver pour un projet particulier à plus long terme (vacances, achat d’un électroménager, travaux,…).
Pourquoi cette méthode fonctionne-t-elle ?
Elle fonctionne car elle est très simple à mettre en place et très visuelle.
Vous voyez réellement combien il vous reste à dépenser par poste et combien vous payez pour chaque dépense (contrairement à la carte bancaire qui rend l’argent virtuel).
Quand une enveloppe est vide, vous ne pouvez plus dépenser.
Cela vous oblige à trouver des solutions.
Si l’enveloppe “sorties et restaurants” est vide, préparez-vous un bon repas à la maison. Si l’enveloppe “shopping” est épuisée, contentez-vous de visiter vos boutiques préférées sans faire d’achat mais en listant vos idées pour le mois prochain.
Les avantages de la méthode des enveloppes
✔️ Cette méthode fonctionne bien !
✔️ Simple et facile à mettre en place.
✔️ Obligation de réfléchir à son budget et à ses dépenses. Cela installe une prise de conscience de ses finances et une certaine auto-discipline.
✔️ Elle rend difficile les sur-dépenses dans chaque catégorie.
✔️ Meilleure prise de conscience des sommes réellement dépensées.
Les désavantages de la méthode des enveloppes
On ne va pas se mentir, cette méthode ne présente pas que des avantages.
❌ Vous devrez retirer une somme conséquente en espèces chaque début de mois au distributeur de billets (veillez à vérifier les limites de votre carte bancaire).
❌ Vous disposerez de pas mal d’argent liquide à la maison. Ce n’est pas toujours rassurant.
❌ De plus en plus de dépenses se font en ligne.
❌ Vous devrez consacrer un peu de temps chaque mois à la préparation de votre budget et des enveloppes.
Certes, cette méthode est un peu “old school” mais elle fonctionne bien et pourra vous rendre de grands services si vous débutez dans la gestion de vos finances personnelles.
Mettez-la en place dès maintenant et vous ne serez pas déçu des résultats !
Cette semaine en Immobilier
Sommes-nous dans une bulle immobilière proche de l’explosion en Belgique ?
📝 Résumé
Le surévaluation du marché immobilier est estimée à 20,8% par la BNB.
La méthode de calcul utilisée par la BNB est remise en question par de nombreux économistes.
La surévaluation des prix s’expliquent en partie par un effet psychologique causé par la pandémie et par l’aide que les jeunes reçoivent de leur famille pour accéder à la propriété.
Il est probable qu’on assiste prochainement à une correction des prix de l’immobilier en Belgique.
📝 Version complète
La BNB (Banque Nationale Belge) estime que le marché belge de l'immobilier est surévalué de 20,8%.
L'immobilier belge est-il une bulle qui risque d'éclater ?
On peut se poser la question après la hausse des prix de 6% en 2020 et de 8% en 2021.
Le premier trimestre 2022 a toutefois vu un ralentissement de l'activité immobilière même si les biens immobiliers ont continué à prendre de la valeur (+7,1% pour les maisons et +1,1% pour les appartements).
Faut-il s'en inquiéter ?
Une méthode de calcul remise en question
Il existe différentes méthodes de calculs permettant d'évaluer l'évolution des prix de l'immobilier.
La méthode de base consiste à comparer les prix de l'immobilier par rapport aux revenus de la population d'une année A par rapport à ceux d'une année B, considérée comme "normale".
La méthode de calcul utilisée par la BNB est remise en question par plusieurs économistes.
Elle estime la valeur normale des habitations en fonction du revenu disponible moyen, des taux d'intérêts hypothécaires, de la démographie et de la fiscalité immobilière.
Elle se base sur des moyennes de moyennes assez grossières.
Une surévalution psychologique et l’aide des proches
La pandémie et les confinements successifs ont créé une frénésie. De nombreuses personnes ont décidé au même moment d’acheter des biens à la fois plus grands et disposant d’espaces extérieures.
Il s’agit donc d’un effet psychologique causé par une situation exceptionnelle, le Covid.
Évidemment, la méthode de calcul de la BNB ne tient pas compte de cet effet psychologique.
D’autre part, les jeunes sont de plus en plus aidés par leur famille pour avoir accès à la propriété ce qui fait monter mécaniquement les prix de l’immobilier. De nouveau, la méthode de calcul de la BNB ne tient pas compte de cet élément.
Ainsi, si l’on observe le modèle de calcul, les prix n’auraient pas dû augmenter puisque les revenus des ménages, la démographie ou la fiscalité n’ont, quant à eux, pas évolué.
C’est quoi une bulle ?
On parle de bulle lorsqu’une surévalution calculée par la méthode de calcul n’est pas expliquée. Or, dans ce cas-ci, il existe des explications (voir ci-dessus).
Bien sûr, une partie de la surévaluation de 20,8% s’explique par des facteurs irrationnels mais pas en totalité, loin de là.
Le FOMO (fear of missing out) est ainsi un phénomène psychologique qui pousse les gens à se précipiter pour acheter quelque chose (dans ce cas-ci de l’immobilier), de façon irrationnelle, par peur de manquer une opportunité. Ils pensent que l’augmentation des prix va rendre l’immobilier inaccessible rapidement.
Et si cette bulle éclate ?
Les prix de l’immobilier pourraient être corrigés.
Cela voudrait dire qu’un bien immobilier acheté 300.000 €, par exemple, n’en vaudrait plus que 250.000 € après éclatement de la bulle.
En Belgique, les banques prennent énormément de précaution lors d’un prêt. Il serait assez rare qu’une banque perde de l’argent lors de la vente forcée d’un bien même après une correction.
Il n’existe donc pas de risque d’ordre systémique qui pourrait conduire à des faillites comme celles vécues aux États-Unis lors de la crise des subprimes. Les banques belges ne seraient donc pas en danger.
Et donc ?
Il est fort probable que l’on assiste à une correction des prix de l’immobilier en Belgique.
Cela s’explique par différents facteurs :
La hausse des taux hypothécaires qui va refroidir de nombreux acheteurs ;
les nouvelles obligations en termes de rénovation énergétique (voir la question de Benjamin dans la Boîte à questions ci-dessus) qui vont réduire la valeur des biens immobiliers énergivores et obliger les propriétaires à entreprendre de lourds travaux ;
le durcissement de la fiscalité immobilière avec la fameuse taxation des loyers ;
Si vous investissez dans l’immobilier, cette éventuelle correction doit être prise en considération dans votre stratégie.
Si vous envisagez de revendre un bien, il est probablement judicieux de le faire le plus vite possible.
Entrepreneuriat
Le side business, une solution pour générer des revenus supplémentaires + 5 idées de side business à lancer
📝 Résumé
Le side business ou side hustle est une activité commerciale lancée à côté de son job principal et qui génère un revenu complémentaire.
5 idées de side business à lancer.
📝 Version complète
En cette période d’inflation, de plus en plus de personnes cherchent des solutions pour générer des revenus complémentaires.
Le side business peut être une solution
Qu’est-ce qu’un side business ?
Le side business ou side hustle est une activité commerciale lancée à côté de son job principal et qui génère un revenu complémentaire.
L’objectif d’un side business n’est pas de se développer mais d’être optimisé pour prendre le moins de temps possible.
Par ailleurs, le side business peut être lancé avec très peu de moyens financiers. L’idée est plutôt d’investir du temps que de l’argent pour démarrer l’activité et ensuite d’optimiser les processus.
Aux États-Unis, ce concept est particulièrement développé. On estime que 45% des Américains ont prévu de créer un side business dans les prochains mois.
5 idées de side business
Si l‘aventure vous tente, je vous présente 5 idées de side business pour vous aider à vous lancer.
Louer des outils
L’idée consiste à faire une petite analyse des outils qui se louent régulièrement, par exemple sur 2ememain.be ou sur la marketplace de Facebook.Il vous suffit ensuite d’acheter les outils qui se vendent le plus et de les mettre en location sur ces mêmes sites.
Voici quelques idées : location de marteau piqueur, de tarière (pour faire les trous dans le sol pour les piquets de clôture), location de sableuse, location de déshumidificateur,…
Veillez à prendre une caution lors de la location.
Créer un blog et le monétiser
Si vous aimez écrire, pourquoi ne pas créer un blog sur l’une de vos passions ?
Un blog avec du contenu sera référencé sur Google et vous obtiendrez rapidement du trafic qualifié.
Wordpress est un outil gratuit permettant de créer un blog rapidement.
Il existe de nombreuses façons de monétiser un blog :Ajouter des liens d’affiliation (lien vers l’offre ou le produit d’un marchand affilieur, qui vous rémunère pour chaque vente générée).
Vendre des espaces publicitaires à des annonceurs.
Vendre des articles sur votre blog avec des liens pour améliorer le référencement naturel de vos clients (via des plateformes comme Nextlevel, Rocketlinks, SEM Juice,…). Un article se vend entre 50 € et 250 € en moyenne en fonction de la qualité du blog.
Vendre vos propres produits digitaux (formations vidéos, ebooks,…).
Créer un site E-commerce
La création d’un site E-commerce est également une idée de side business.
Cette activité peut en effet être développée après journée avec des solutions comme Prestashop (gratuit) ou Shopify (27 € par mois).
Il vous faudra trouver une idée d’univers de produits à vendre puis acquérir du trafic.
Si vous cherchez une idée de produits à vendre, voici deux astuces qui vous aideront :Allez sur Ebay et utilisez l’outil de recherche approfondie du site. Cochez la case des “Ventes réussies” et choisissez une catégorie. Vous pourrez alors voir les produits qui se sont vendus et à quel prix ces dernières semaines.
Une autre astuce consiste à visiter les sites d’avis clients comme Trustpilot par exemple. Les e-commerces présents sur les sites d’avis clients sont ceux qui fonctionnent le mieux.
Ce type de service (avis clients) est en effet payant et seuls les e-commerces rentables se trouvent habituellement sur ces plateformes.
Je vous conseille d’analyser le nombre et le contenu des avis pour dénicher des niches de produits à vendre.
Il vous faudra ensuite obtenir du trafic (le nerf de la guerre !). Il existe aujourd’hui de nombreuses façons de l’obtenir :la publicité payante sur les réseaux sociaux (Facebook, Instagram, Tik Tok,…).
les réseaux sociaux (gratuits) : développer une audience sur un compte Instagram, sur un groupe Facebook,… et la rediriger vers son site E-commerce.
Le référencement naturel en positionnant son site sur Google sur différents mots-clés.
Dans cette excellente vidéo, Valentin Richard propose 19 canaux d’acquisition pour obtenir des clients.
Vendre vos créations sur Etsy
Connaissez-vous Etsy ? Il s’agit d’un site de vente en ligne proposant des créations personnelles : du bijou fait main à la carte de vœux personnalisée en passant par le t-shirt personnalisé.
Si vous aimez créer des choses de vos mains et que vous avez le sens créatif, je n’ai qu’un conseil : vendez-les sur Etsy !
Etsy connait une croissance fulgurante depuis plusieurs années et amènera un trafic colossal vers vos produits.
Vous éviterez donc toutes les problématiques d’acquisition de trafic que l’on peut rencontrer lorsqu’on lance son propre site E-commerce.
Proposez vos talents sur 5euros.com
Une autre façon de créer facilement un side business quasiment sans frais et en contournant la problématique d’acquisition de trafic est de proposer vos services sur 5euros.com.
5euros.com est une plateforme permettant de proposer des micro services. Par exemple : rédiger des fiches produits pour un site E-commerce, traduire un texte du Français en Anglais, créer un logo, proposer un service de community management,…
Il vous suffit de créer une fiche présentant votre service et c’est parti !
Bien que le site s’appelle 5euros.com, les services proposés peuvent être vendus beaucoup plus cher.
L’idée consiste à proposer un service basique à bas prix puis de proposer toute une série de services complémentaires qui font gonfler la note.
J’espère que ces exemples vous auront donné quelques idées. Il existe bien sûr des milliers de side business à créer. Lancez-vous !
Comme toujours, n'hésitez pas à me contacter si vous avez des questions, des suggestions ou tout autre retour (xavier@dosh.be).
À bientôt dans la prochaine newsletter Dosh !