💥 🚘 Crypto crash 2022 / Voiture neuve ou occasion / Investir dans l'or
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Certains l’auront peut-être remarqué. J’essaie d’être assez actif sur les réseaux sociaux.
Linkedin est le réseau principal que j’utilise (et sur lequel je suis le plus à l’aise à vrai dire) et j’ai commencé à poster doucement sur Instagram et Facebook.
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En complément à cette newsletter, j’ai rédigé quelques posts sur Linkedin :
Dans cette cinquième newsletter, les sujets suivants seront abordés.
Dans la boîte à questions, je répondrai à la question posée : comment sais-tu qu’un bien immobilier est une bonne affaire ?
Ensuite, nous aborderons le crash crypto de la semaine dernière et surtout, les leçons à en tirer.
Concernant les finances personnelles, nous verrons s’il est plus intéressant d’acheter une voiture neuve ou une voiture d’occasion.
Enfin, le mini-guide vous permettra d’investir dans l’or.
Si ce n’est pas déjà fait, n’oubliez pas de vous inscrire pour recevoir les prochaines newsletters :
Le Bilan
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Cette troisième newsletter comprend 3.582 mots (un roman comprend au minimum 40.000 mots) et 22.184 caractères.
4 sujets sont traités dans cette newsletter
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Menu de la Semaine
La Boîte à questions : comment savoir si un bien immobilier est une bonne affaire ?
Gestion de ses finances perso : faut-il privilégier l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion ?
Crypto : Crypto crash 2022 : quelles leçons faut-il en tirer ?
Mini-guide : comment investir dans l’or facilement ?
Découverte de la semaine : le bitcoin expliqué aux ados
Let’s go !
La Boîte à questions
🎤 Dans cette rubrique, je réponds à une question qui m'a été envoyée dans la semaine par un Dosher. J'essaie de sélectionner une question récurrente qui peut intéresser un maximum de monde. Si vous avez une question particulière, n'hésitez pas à me l'envoyer. Même si elle n'est pas sélectionnée, je réponds à tout le monde en privé !
👇
Posez votre question via ce Formulaire
📝 Question d’Adrien
Salut Xavier,
Je m’intéresse depuis quelques temps à l’immobilier et je voudrais y investir pour faire de la location.
Peux-tu m’indiquer ce qui est pour toi une bonne affaire ?
Merci !
Réponse
Salut Adrien,
Comme souvent, il n’y a pas une réponse unique à cette question.
Cela dépendra de ton profil d’investisseur, de tes attentes et du type de location que tu comptes mettre en place.
Sur une échelle “type d’investisseur”, on trouvera d’un côté l’investisseur patrimonial qui souhaite simplement que les loyers couvrent la mensualité qu’il rembourse à la banque.
Ce type d’investisseur a une vision à long terme et ne souhaite pas un complément de revenu immédiat.
Il investit pour sa retraite ou pour léguer un patrimoine à sa famille.
De l’autre côté de l’échelle, on trouvera l’investisseur ambitieux qui souhaite avant tout maximiser son cash flow à court terme.
Il cherche les bonnes affaires, quitte à prendre plus de risques (travaux importants, régularisations urbanistiques,…).
Ainsi, une bonne affaire pour un investisseur patrimonial ne sera pas nécessairement une bonne affaire pour un investisseur ambitieux.
Quel type d’investisseur es-tu ? Souhaites-tu investir avec une vision patrimoniale ou maximiser ton cash flow immédiatement ?
Si tu cherches à maximiser ton cash flow, il est conseillé d’optimaliser ton investissement avec des stratégies de location à haut rendement : colocation, location de courte durée, location de kots,…
💪 Avec ce type de stratégies, tu amélioreras ta rentabilité.
En contrepartie, tu prendras plus de risques et tu auras probablement plus de travail.
Pour la gestion d’une location de courte durée par exemple, à moins de sous-traiter cette partie, tu devras gérer les annonces sur les plateformes web (Airbnb, Boooking,…), répondre aux messages, nettoyer le bien après chaque location,…
Cela représente un surplus de travail important par rapport à une location classique.
Au niveau juridique, tant pour la colocation que la location courte durée, il existe également un risque de changement ou de durcissement de réglementation communale ou de législation qui compliquerait ou t’interdirait ces types de location.
Dans ce cas, tu devrais alors repasser en location classique. Un bien rentable en colocation ou en location courte durée ne le sera peut-être plus en location classique. Par sécurité, veille à estimer la rentabilité de ton bien en location classique.
👁️ Pour être concret, personnellement, je cherche des biens dont le cash flow équivaut à minimum 70% de ma mensualité, dans le cadre d’une location classique (pas en colocation, location courte durée,…).
Si ma mensualité est de 1.000 €, je souhaite obtenir au minimum 700 € de cashflow mensuel.
Toutefois, cette rentabilité est influencée par mes critères personnels d’investisseur : je cherche des biens assez bien situés, pas trop loin de mon domicile, avec peu de travaux, en ordre urbanistique et en ordre au niveau électrique (si possible).
Ainsi, je prends peu de risques mais je trouve très difficilement une rentabilité extraordinaire.
Voilà Adrien, j’espère avoir pu t’aider !
À bientôt,
Xavier
Cette semaine en Finance perso
Faut-il acheter une voiture neuve ou une voiture d’occasion ?
📝 Résumé
Financièrement, il est beaucoup plus intéressant d’acheter une voiture d’occasion.
Un véhicule neuf perd immédiatement 20% de sa valeur quand il sort de concession
Une voiture neuve aura perdu 50% de sa valeur après 4 ou 5 ans (même en parfait état et avec un faible kilométrage au compteur).
La meilleure solution financière est donc d’acheter une voiture âgée de 4 à 5 ans plutôt qu’une voiture neuve.
📝 Version complète
À côté d’un achat immobilier, l’achat d’une voiture personnelle est une des dépenses les plus importantes que l’on peut rencontrer au cours d’une vie.
Souvent, en tant qu’investisseur, nous ne savons pas clairement s’il est préférable d’acheter une voiture neuve ou une voiture d’occasion.
La réponse est claire : financièrement, il est beaucoup plus avantageux d’acheter une voiture d’occasion.
La dépréciation du prix d’une voiture n’est pas due à son usure ni à son utilisation mais à la baisse de son prix sur le marché.
Concrètement, il est possible de trouver des voiture en parfait état 40% ou 50% moins chers que le prix catalogue.
💡 Savez-vous par exemple que si vous achetez un véhicule neuf, il perd immédiatement 20% de sa valeur quand il sort de concession (!). Simplement, parce que la voiture n’est plus considérée comme neuve sur le marché.
Mis à part pour quelques modèles de voiture très haut de gamme, acheter une voiture que vous utiliserez au quotidien n’est en aucun cas un investissement. C’est une perte pure et simple.
Nous ne parlons pas ici du cas où vous achèteriez une voiture pour la mettre en location.
Il est intéressant d’analyser le graphique de décote d’une voiture ci-dessous.
Que constate-t-on ?
1️⃣ Le prix d’une voiture ne fait que décroître au fil des ans.
2️⃣ Une voiture neuve aura perdu 50% de sa valeur après 4 ou 5 ans (même en parfait état et avec un faible kilométrage au compteur).
3️⃣ Les deux premières années sont celles qui font perdre le plus de valeur à une voiture neuve.
4️⃣ La courbe de décote s’aplatit après la 5ème année. Ainsi, une voiture de plus de 5 ans perd moins de valeur. Vous perdrez donc moins d’argent chaque année si vous décidez de la revendre par a suite.
Financièrement, la meilleure solution est donc d’acheter une voiture âgée de 4 à 5 ans plutôt qu’une voiture neuve.
Pour faire la meilleure affaire possible, l’âge ne suffira pas cependant ! Il faudra également veiller à acheter une voiture avec :
le minimum de kilomètres au compteur ;
une carrosserie dans le meilleur état possible ;
sans problème moteur ou électrique.
💡 Deux tips supplémentaires :
Si vous envisagez d’acheter une voiture d’occasion, il est intéressant de s’intéresser :
aux sites web allemands de vente de voiture comme Mobile.de. Vous y trouverez en effet des prix plus intéressants et plus de choix qu’en Belgique pour les voitures de marques allemandes en particulier (Audi, BMW, Mercedes-Benz, Volkswagen,…).
aux voitures de couleurs inhabituelles. En effet, le nombre d’amateurs étant plus rares, le prix décroit de manière mécanique.
Sinon, il vous reste aussi l’option de fabriquer votre propre voiture en logo 😂
D’autres tips ? N’hésitez pas à m’en faire part, je complèterai alors cet article !
Cette semaine en Crypto
Le crypto crash 2022 : quelles leçons faut-il en tirer ?
📝 Résumé
On connait un marché baissier depuis 7 semaines en cryptomonnaies.
Le Bitcoin a chuté et la banque centrale des Etats-Unis a, en plus, augmenté les taux d’intérêts faisant encore plus chuté le Bitcoin.
Un depeg entre le Luna et l’UST crée un mouvement de panique.
Le Luna et l’UST s’écrasent et l’écosystème Terra est attaqué en parallèle.
Le fond de réserve de la Luna Foundation Guard se révèle insuffisant.
Les leçons que l’on peut tirer de ce crypto crash.
📝 Version complète
Si vous suivez un peu l’univers des cryptomonnaies, vous ne pouvez pas être passé à côté.
Un véritable cataclysme s’y est produit la semaine dernière.
➡️ Le début de l'histoire...
Depuis 7 semaines d'affilée, le marché des cryptomonnaies est en baisse.
C'est ce que l'on appelle un bear market, un marché baissier (par opposition au bull market, un marché haussier).
En période de marché haussier, les investisseurs ont confiance dans le marché.
Or, dans une phase de marché baissier, les investisseurs perdent confiance et une chute en appelle une autre. C'est l'effet domino.
Dans cette phase, il est difficile d'enrayer les chutes.
Le Bitcoin est passé de 70.000$ en novembre dernier à 30.000 $ (17/05), soit son niveau en janvier 2021.
Ce n'est pas grave en soi étant donné que ce sont des cycles (baissier / haussier).
Alors pourquoi parle-t-on de crash ? Que s'est-il passé ?
➡️ Mais que s'est-il passé ?
En fait, il s'est produit plusieurs événements simultanés néfastes pour l'univers des cryptos.
Le Bitcoin a chuté
Les États-Unis ont annoncé une inflation de 8%, c'est énorme. La banque centrale américaine a réagi en augmentant les taux d'intérêt pour lutter contre cette inflation.
Et Boum le Bitcoin en a pris un coup !
Le Bitcoin déjà en baisse a chuté brusquement.
Les dangers de l'effet de levier en cryptomonnaie ?
À la chute du Bitcoin, il faut ajouter les effets de levier utilisés par certains spéculateurs crypto.
Pour faire simple, ils achètent 1.000 € de Bitcoin et leur broker (site sur lequel il achète le Bitcoin) applique un effet de levier de X10 ou X100.
☠️ C'est hyper risqué.
Si le Bitcoin monte, le gain est phénoménal. Par contre, si le Bitcoin baisse (baisse plus rapide à cause de l'effet de levier), l'investissement initial de 1.000 € est revendu automatiquement par le borker à la seconde où les 1.000 € sont perdus.
La brusque chute du Bitcoin a généré la vente en cascades des achats avec effets de levier. Ce qui a engendré encore plus de panique sur le marché et donc plus de revente !
Pour résumé, un marché baissier, la montée des taux d'intérêts et la revente automatique des effets de levier ont entraîné des ventes qui ont fait baisser le cours du Bitcoin.
Le marché a pris peur et les investisseurs paniqués ont revendu en masse.
Entraînant encore un peu plus la chute du cours du Bitcoin.
CQFD
MAIS CE N’EST PAS TOUT…
Le krach de la blockchain Terra : l’UST et le Luna s’écrasent
Depuis plusieurs mois, l’écosystème Terra et ses deux cryptos le Luna et le stablecoin UST connaissaient une ascension fulgurante, en particulier grâce au protocole ANCHOR offrant une rentabilité de 18,5%.
REMARQUE : un stablecoin est une crypto dont le prix ne varie pas (normalement).
Le stablecoin UST était dans le Top 3 des stablecoins les plus capitalisés. Le Luna faisait partie des cryptos les plus populaires du moment.
Bref, tous les signaux étaient au vert.
Et là, c’est le drame !
En quelques jours, toute cette belle mécanique s’est déréglée.
Le Luna a perdu quasiment 100% de sa valeur en quelques jours.
Le Luna qui valait plus de 100$ au début du mois d’avril 2022 ne vaut plus que 0,0001804$ aujourd’hui (17/05/2022) :
Quant au TerraUSD (UST), sa valeur a chuté de 1$ à 0,1539$ (17/05/2022) :
Les conséquences sont désastreuses.
Tout l’argent placé sur cet écosystème Terra est parti en fumée.
Puisque cet écosystème était présenté comme relativement sûr (on reste bien sûr dans le monde de la crypto !), certains y avaient placé toutes leurs économies. Grave erreur !
Au moins 8 personnes se seraient suicidées à la suite de ce Krach…
Le mauvais fonctionnement du stablecoin algorithmique UST
Pour comprendre le krach, il faut comprendre ce qu’est un stablecoin algorithmique.
Comme indiqué plus haut, un stablecoin est une cryptomonnaie stable, qui garde sa valeur. Son prix ne varie pas et il équivaut au dollar par exemple.
Ainsi, 1 UST valait 1 dollar. 1 USDC vaut 1 dollar.
Il existe en fait deux mécanismes permettant de maintenir la stabilité de ce prix :
les stablecoins 1 pour 1
Ces stablecoins sont garantis par de la monnaie fiduciaire. Ils sont adossés 1 à 1 à une monnaie nationale sous-jacente (dollar ou euro par exemple). Pour 1 dollar stocké dans une institution bancaire traditionnelle, il existe 1 stablecoin.
les stablescoins algorithmiques
Dans ce cas-ci, il faut deux cryptos. Dans l’écosystème Terra, il s’agissait du stablecoin UST et d’une crypto (le Luna).
Un algorithme relie les deux cryptos et utilise le Luna pour maintenir la stabilité de l’UST.
Pour faire simple :
Quand on crée 1 UST, on détruit 1$ de Luna
Quand on détruit 1 UST, on obtient l’équivalent en Luna.
Bref, c’est un bel exercice d’équilibriste pour rester centré.
Malheureusement, ce système fonctionne bien dans un marché haussier.
Ces derniers jours le marché a chuté.
Le Bitcoin a vu son cours baissé fortement ce qui entraîné la chute du Luna.
Une attaque orchestrée en parallèle
En parallèle à tous ces événements, l’écosystème Terra Luna a en plus été victime d’une attaque qui a détruit des centaines de millions d’UST, récupéré du Luna et l’a revendu immédiatement.
La conséquence a été que, dans la nuit du 9 au 10 mai 2022, le stablecoin UST a brusquement perdu son indexation sur le dollar américain. C’est ce qu’on appelle un depeg.
Un fond de réserves insuffisant
La Luna Foundation Guard était chargée de faire des réserves de contrepartie (notamment en Bitcoin) pour assurer l'indexation du stablecoin UST sur le dollar américain.
Le 7 mai, les réserves étaient encore constituées de 80.394 Bitcoins, soit l'équivalent de 2,9 milliards de dollars à ce moment-là.
Dès la perte de l'indexation, la Luna Foundation Guard a vendu ses Bitcoins (et autres cryptos en réserve).
Mais le Bitcoin ayant chuté, ces réserves n'ont pas suffi.
Le 16 mai, il ne restait quasiment plus rien en réserve.
C’est le Fiasco et la disparition de l’écosystème Terra Luna.
Et donc, quelles sont les leçons personnelles que j’en retire ?
Le crypto krach de ces dernières semaines est l’occasion de tirer quelques enseignements.
1️⃣ L’univers des cryptomonnaies et de la Defi reste très risqué.
2️⃣ Seule une petite partie de son portefeuille global d’investissement doit être alloué aux cryptomonnaies.
3️⃣ Il faut être prêt à perdre les montants investis en cryptomonnaie.
4️⃣ La DIVERSIFICATION de ses investissements en général et en cryptomonnaie en particulier reste le maître-mot : diversifier les plateformes d’échanges, diversifier ses investissements en différentes cryptomonnaies, diversifier les protocoles,…
Le mini-guide de la semaine
Investir dans l’or
📝 Résumé
L’or permet, avant tout, de diversifier son patrimoine.
L’or est ce que l’on appelle une valeur refuge et contracyclique.
On peut trouver des montres de collection dès 2.000 €.
L’or est donc un bon moyen de se protéger en cas d’hyper-inflation.
On peut acheter de l’or physique ou de l’or papier.
Les différentes façons d’acheter de l’or physique et de l’or papier.
📝 Version complète
En cette période particulièrement troublée sur les marchés, on peut se demander dans quoi il est intéressant d’investir.
Il me semblait intéressant de vous parler de l’investissement dans l’or et de vous montrer concrètement comment en posséder.
L’or permet, avant tout, de diversifier son patrimoine. Il aura tendance à monter en cas de crise économique ou financière comme c’est le cas actuellement.
Mais comme dans tout investissement, il ne s’agit pas d’un placement sans risque. Son cours fluctue à la hausse et à la baisse.
➡️ Valeur refuge et contracyclique
L’or est ce que l’on appelle une valeur refuge.
Il sert de monnaie d’échange depuis des siècles. Les banques centrales en détiennent d’importantes réserves partout dans le monde.
L’or, de par sa rareté, a de la valeur et en conservera toujours ce qui lui permet de jouer le rôle d’amortisseur en cas de crise.
L’or a une valeur contracyclique : quand les actions en bourse baissent ou que le marché des cryptomonnaies s’écroule, l’or a tendance à monter.
Ces 20 dernières années, on a pu constater que l’or a été en hausse au moment de l’éclatement de la bulle internet au début des années 2000, de la crise des subprimes en 2008 et de la crise du Covid en 2020.
➡️ Se protéger de l’inflation
La monnaie fiducaire (euros, dollars,…) peut être fabriquée à l’infini. On parle alors de faire “tourner la planche à billets”. Mais si l’on crée trop de monnaie fiduciaire, on réduit sa valeur ce qui génère de l’inflation.
C’est ce qui se passe actuellement.
L’or, quant à lui, est présent sur terre en quantité limitée. Sa valeur ne peut donc pas être manipulée.
L’or est donc un bon moyen de se protéger en cas d’hyper-inflation.
Par contre, si l’inflation est modérée, les actions vous protégerons mieux
Comment investir dans l’or ?
Il existe principalement deux façons d’investir dans l’or :
Acheter de l’or physique
Acheter de l’or papier
Comment acheter de l’or physique ?
L’or physique se présente sous la forme de pièces ou de lingots.
Vous disposerez ainsi d’une monnaie d’échange reconnue en dehors du système bancaire.
Le problème majeur de l’or physique est qu’il faut disposer d’un endroit de stockage sécurisé, ce qui peut engendrer des frais.
Il existe deux façons d’acheter de l’or physique :
1️⃣ Achat d’or en comptoir
Vous pouvez acheter de l’or dans des boutiques spécialisées, appelées des comptoirs d’achat et de vente de métaux précieux.
Le commerçant se rémunère en faisant payer une prime sur le montant de l’or acheté. Elle dépend du commerçant, de la quantité achetée, de la qualité de la pièce et de sa rareté.
Elle varie habituellement entre 2% et 5%.
Privilégiez l’achat de lingots ou de lingotins d’une pureté supérieure à 99% car leurs prix sont directement liées aux cotations internationales contrairement aux pièces.
Quelques adresses en Belgique :
Caraor Liège : rue d’Ougrée, 59 4031 Liège (Belgique)
Caraor Rixensart : avenue Albert 1er, 295 1332 Rixensart (Belgique)
Comptoir de l’or Namur : boulevard cauchy, 12 5000 Namur (Belgique)
Comptoir de l’or Woluwe : avanue Georges Henri 515 1200 Woluwe-Saint-Lambert (Belgique)
2️⃣ Achat d’or en ligne
Il existe de nombreux sites vendant de l’or en ligne.
La concurrence étant très féroce, vous paierez des primes plus faibles qu’en boutique physique.
Veillez à bien lire les conditions de livraison afin de vérifier s’il existe bien une assurance en cas de perte ou de vol jusqu’à la réception du colis.
Quelques sites en ligne fiables :
Achat-or-et-argent.fr : site de Godot & fils, un des plus anciens négoces français en métaux précieux, actif depuis 1933.
GlobalSilver : basée à Metz, cette société propose un envoi par courrier sécurisé des pièces scellées.
Aucoffre.com : située à Courbevoie, cette société créée en 2009 propose, en plus de la vente, la garde en coffre des pièces, hors du système bancaire dans 3 pays (Belgique, France et Suisse).
Comment acheter de l’or papier ?
Si vous ne voulez pas vous embêter à stocker de l’or physique, la solution consiste à acheter de l’or papier.
Les ETF (Exchanged Traded Funds) sont des fonds d’investissements cotés en bourses qui répliquent un indice boursier.
Certains ETF répliquent fidèlement le cours de l’or. Il s’agit d’ETC (Exchanged Traded Commodities) ou matières premières cotées en bourse en Français.
Pour investir dans ces ETF, il vous faudra suivre les étapes suivantes :
➡️ Créer un compte chez un broker. Je vous conseille Degiro que j’utilise personnellement et qui propose des coûts assez faibles.
➡️ Répondez au questionnaire (appelé test d’adéquation) vous permettant l’achat d’ETF. Vous ne pourrez pas acheter d’ETF sans y répondre. Les réponses sont assez faciles à trouver via quelques recherches sur le web.
➡️ Achetez un (ou plusieurs) ETF ci-dessous en utilisant l’ISIN de l’ETF dans le champ de recherche pour le trouver.
Voici la sélection :
Amundi Physical Gold (ISIN : FR0013416716)
Deutsche Boerse Commodities Xetra-Gold ETC (ISIN : DE000A0S9GB0)
Xtrackers Physical Gold ETC (ISIN : DE000A1E0HR8)
Wisdom Tree Physical Gold (ISIN : JE00B1VS3770)
Le DCA (expliqué en détails dans cette newsletter) sur des ETF or est une bonne stratégie d’investissement à appliquer en cette période d’hyper-inflation.
Comme toujours, n'hésitez pas à me contacter si vous avez des questions, des suggestions ou tout autre retour (xavier@dosh.be).
À bientôt dans la prochaine newsletter Dosh !